Unser Dispo-Rechner zeigt dir auf den Cent, was das Minus auf dem Girokonto wirklich kostet: Betrag, Dispozins und Dauer eingeben — schon siehst du die Zinskosten für deinen Zeitraum, die Jahresbelastung und den direkten Vergleich mit einem günstigen Ratenkredit. Denn genau diese Zahl fehlt den meisten: Der Dispo wird still und bequem teuer, weil nie jemand nachrechnet. Der Dispo-Rechner ändert das in zehn Sekunden.
Das Wichtigste in Kürze
- Banken verlangen im Schnitt rund 11 bis 12 % Dispozins — manche über 14 %.
- 2.000 € Minus über drei Monate kosten bei 12 % etwa 60 € — fürs Nichtstun.
- Der Dispo-Rechner vergleicht direkt mit einem Ratenkredit (7 %) und zeigt die Ersparnis.
- Dauerhaftes Minus gehört umgeschuldet — der Dispo ist nur für kurze Engpässe gedacht.
So benutzt du den Dispo-Rechner
Trage ein, wie tief du im Minus stehst, den Dispozins deiner Bank (steht im Preisverzeichnis und meist im Online-Banking) und die voraussichtliche Dauer in Tagen. Der Dispo-Rechner liefert vier Werte: die Zinskosten für deinen Zeitraum, die Kosten aufs volle Jahr gerechnet, die Vergleichskosten eines Ratenkredits mit 7 Prozent — und die mögliche Ersparnis durch eine Umschuldung.
Kennst du deinen Dispozins nicht, rechne zunächst mit 11,5 Prozent — dem ungefähren Marktdurchschnitt. Die Spanne ist allerdings riesig: Direktbanken nehmen teils unter 9 Prozent, traditionelle Filialbanken und Sparkassen häufig 13 bis 15 Prozent. Allein der Wechsel zu einem günstigeren Girokonto halbiert die Dispokosten oft.
Warum der Dispo so teuer ist
Der Dispositionskredit ist die bequemste Kreditform Deutschlands: keine Beantragung, keine Bonitätsprüfung im Einzelfall, keine feste Rate. Genau diese Bequemlichkeit lassen sich Banken bezahlen — mit Zinssätzen, die um ein Vielfaches über Ratenkrediten liegen. Dazu kommt die Psychologie: Weil keine Rate drängt, bleibt das Minus oft monatelang stehen. Die Zinsen werden quartalsweise abgebucht, vergrößern das Minus weiter, und aus dem Überbrückungskredit wird ein Dauerzustand. Wie der Rahmen genau funktioniert und wo die geduldete Überziehung noch obendrauf kommt, erklärt unser Ratgeber zum Dispokredit.
Rechenbeispiele: Das kostet dein Minus wirklich
Dispozinskosten bei 12 Prozent für typische Situationen:
| Minus | 1 Monat | 3 Monate | 12 Monate |
|---|---|---|---|
| 500 € | 5 € | 15 € | 60 € |
| 1.500 € | 15 € | 45 € | 180 € |
| 3.000 € | 30 € | 90 € | 360 € |
| 5.000 € | 50 € | 150 € | 600 € |
Einen Monat mit 500 € im Minus? Kein Drama — 5 € sind der faire Preis für Flexibilität. Aber 3.000 € über ein Jahr kosten 360 €, mit Zinseszinseffekt durch die Quartalsabrechnung sogar mehr. Ab dieser Größenordnung ist Handeln Pflicht, und der Dispo-Rechner liefert dir das Argument gleich mit: Als Ratenkredit kostet dieselbe Schuld nur gut die Hälfte.
Raus aus dem Dispo: Der 3-Schritte-Plan
Schritt 1 — Kassensturz: Wie tief ist das Minus wirklich, und wovon lebst du diesen Monat? Ohne diese Zahlen kein Plan. Schritt 2 — Umschulden: Ab etwa 1.000 € dauerhaftem Minus lohnt ein Ratenkredit über die Dispo-Summe: Zins halbieren, feste Rate, klares Enddatum. Die Konditionen vergleichst du im Ratenkredit-Vergleich, die Rate planst du vorher im Kreditrechner. Schritt 3 — Rückfall verhindern: Dispolimit auf ein Nettogehalt begrenzen (bei der Bank formlos möglich) und parallel einen Notgroschen aufbauen, damit die nächste Autoreparatur nicht wieder ins Minus führt.
Deine Rechte beim Dispozins
Banken müssen den Dispozins deutlich sichtbar auf ihrer Website und im Preisaushang nennen — verstecken gilt nicht. Bei dauerhafter, erheblicher Überziehung ist die Bank sogar verpflichtet, dir eine Beratung über günstigere Alternativen anzubieten. Was Institute dürfen und was nicht, erklärt die Finanzaufsicht BaFin in ihren Verbraucherinformationen. Und: Der Dispozins ist bei vielen Banken an einen Referenzzins gekoppelt — sinkt der Leitzins, sollte auch dein Dispozins nachziehen. Kontrollieren lohnt sich; der Dispo-Rechner macht Abweichungen sofort in Euro sichtbar.
Dispozins verhandeln oder Bank wechseln?
Verhandeln bringt beim Dispozins selten viel — die Sätze sind Preislisten-Konditionen, keine Verhandlungssache wie beim Ratenkredit. Der wirksamere Hebel ist der Kontowechsel: Zwischen teuerster und günstigster Bank liegen oft 6 Prozentpunkte und mehr, und der gesetzlich geregelte Kontowechselservice erledigt den Umzug von Daueraufträgen und Lastschriften binnen zwölf Bankarbeitstagen. Prüfe vor dem Wechsel mit dem Dispo-Rechner, was dein typisches Nutzungsverhalten bei der neuen Bank kosten würde — und ob nicht ohnehin die Umschuldung des Minus die bessere erste Maßnahme ist. Ein Konto mit niedrigem Dispozins ist gut; ein Konto ohne genutzten Dispo ist besser.
Psychologie des Minus: Warum der Dispo klebt
Der Dispo hat eine tückische Eigenschaft: Er normalisiert sich. Nach ein paar Monaten fühlt sich „minus 1.500″ wie der neue Nullpunkt an, und das Gehalt hebt das Konto nur noch kurz über die Wasserlinie. Verhaltensökonomen nennen das Referenzpunkt-Verschiebung — und Banken kalkulieren fest damit. Das wirksamste Gegenmittel ist Sichtbarkeit: Rechne die Kosten einmal im Dispo-Rechner aus, schreib die Jahressumme auf einen Zettel am Monitor und setze dir ein hartes Datum, an dem das Konto wieder auf null steht. Wer den Preis schwarz auf weiß sieht, verhandelt anders mit den eigenen Ausgaben als bei einer abstrakten Prozentzahl.
Häufige Fragen zum Dispo-Rechner
Wie rechnet der Dispo-Rechner die Zinsen?
Nach der deutschen Zinsmethode: Betrag × Zinssatz × Tage ÷ 360. Das entspricht der Berechnungslogik der Banken; kleine Abweichungen entstehen durch die quartalsweise Zinsbelastung, die dein Minus zwischenzeitlich erhöht.
Was ist ein guter Dispozins?
Unter 9 Prozent ist derzeit gut, 10 bis 12 Prozent Durchschnitt, über 13 Prozent teuer. Wichtiger als der Satz ist aber die Nutzung: Selbst der beste Dispozins ist doppelt so teuer wie ein ordentlicher Ratenkredit.
Ab wann lohnt sich die Umschuldung des Dispos?
Als Faustregel: wenn das Minus länger als zwei bis drei Monate besteht oder mehr als etwa 1.000 € beträgt. Der Dispo-Rechner zeigt dir die konkrete Ersparnis — bei 3.000 € über ein Jahr sind es rund 150 € und mehr.
Was ist der Unterschied zwischen Dispo und geduldeter Überziehung?
Der Dispo ist der eingeräumte Rahmen. Alles darüber hinaus ist geduldete Überziehung — mit nochmals höherem Zins (oft +4 bis 5 Prozentpunkte). Spätestens hier wird es richtig teuer.
Schadet Dispo-Nutzung meiner Schufa?
Der eingeräumte Dispo selbst wird nicht als laufender Kredit gemeldet, normale Nutzung bleibt unsichtbar. Problematisch wird erst die Kündigung des Kontos wegen Dauerüberziehung — so weit sollte es nie kommen.
Fazit: Kenne deinen Preis der Bequemlichkeit
Der Dispo ist ein nützliches Werkzeug für kurze Engpässe und ein teurer Fehler als Dauerlösung. Der Dispo-Rechner macht den Unterschied sichtbar: ein paar Euro für Flexibilität — oder hunderte Euro für Bequemlichkeit. Rechne dein Minus einmal ehrlich durch, schulde bei Bedarf um, begrenze das Limit. Dein Kontostand wird es dir danken.
