Kreditrechner 2026: Rate & Zinskosten ehrlich berechnen

Unser Kreditrechner zeigt dir vor der Kreditanfrage, was ein Ratenkredit wirklich kostet: Monatsrate, Laufzeit, Gesamtaufwand und die komplette Zinslast — und er rechnet die beiden Posten mit, an denen die meisten Kreditvergleiche vorbeisehen. Sondertilgungen verkürzen die Laufzeit, eine mitfinanzierte Restschuldversicherung hebt den wahren Effektivzins. Kreditsumme, effektiven Jahreszins und Laufzeit eingeben — oder umgekehrt eine Wunschrate, dann liefert der Kreditrechner die Laufzeit. Dazu bekommst du den Tilgungsplan für jedes Jahr, den rechnerischen Sollzins und den Zinsanteil der ersten und letzten Rate. So verhandelst du auf Augenhöhe statt im Blindflug.

Was 2026 gilt: Kreditzinsen laut Bundesbank

Bevor du im Kreditrechner einen Zinssatz einträgst, lohnt ein Blick auf den Markt. Die MFI-Zinsstatistik der Bundesbank erfasst jeden Monat, zu welchen Effektivzinsen deutsche Banken neue Konsumentenkredite an private Haushalte vergeben — volumengewichtet, also über alle Bonitäten hinweg. Für Juli 2026 weist sie 7,05 Prozent für Kredite mit ein bis fünf Jahren Zinsbindung aus, 9,00 Prozent für längere Laufzeiten und 6,35 Prozent für variable oder kurz gebundene Kredite. Der typische Ratenkredit über drei bis sieben Jahre liegt damit um 7 Prozent.

Die Tabelle zeigt, was die Zinswende angerichtet hat: Anfang 2022 kostete ein Ratenkredit mit mittlerer Laufzeit 4,29 Prozent, seit 2023 pendelt der Wert um 7 Prozent und hat sich dort festgesetzt. Wer 2021 einen Kredit zu 4 Prozent bekam, zahlt heute für dieselbe Summe rund 40 Prozent mehr Zinsen. Der Kreditrechner rechnet mit dem Effektivzins, den dir eine Bank tatsächlich anbietet — die Bundesbank-Werte sind Durchschnitte, gute Bonität liegt darunter, schwache darüber. Was die Banken aktuell verlangen, zeigt unser Ratenkredit-Vergleich.

Die Eingabefelder im Detail: was der Kreditrechner wissen will

Was möchtest du berechnen?

Der Kreditrechner kennt zwei Richtungen. Im Standardmodus gibst du die Laufzeit vor und bekommst die Rate — so rechnet die Bank. Im zweiten Modus gibst du die Rate vor, die dein Budget verträgt, und der Rechner ermittelt, wie lange der Kredit dann läuft und wie hoch die letzte, meist kleinere Rate ausfällt. Bei 20.000 € zu 7 Prozent und 400 € Wunschrate sind das 59 Monate mit einer Schlussrate von 372,85 €. Liegt die Wunschrate unter dem Monatszins der ersten Rate, tilgt sie nichts — der Rechner nennt dir dann die Untergrenze.

Kreditsumme

Gemeint ist der Nettodarlehensbetrag, also das, was tatsächlich ausgezahlt wird. Bei Kredit­summen ab 200 € gilt der Vertrag als Allgemein-Verbraucherdarlehen nach § 491 BGB — mit allen Schutzrechten von der Widerrufsfrist bis zum Deckel für die Vorfälligkeitsentschädigung. Rechne im Kreditrechner nicht mit dem Wunschbetrag, sondern mit dem, was nach Eigenanteil offen bleibt: Jeder Euro Eigenkapital spart über fünf Jahre bei 7 Prozent rund 18 Cent Zinsen.

Effektiver Jahreszins

Der Zinssatz aus dem Angebot — nicht der Sollzins. Der Effektivzins ist nach § 16 Preisangabenverordnung die gesetzliche Vergleichsgröße, die alle Kosten des Kredits als jährlichen Prozentsatz ausdrückt. Der Kreditrechner leitet daraus den Monatszins ab und zeigt den zugehörigen gebundenen Sollzins mit an: 7 Prozent effektiv entsprechen 6,78 Prozent Sollzins, 9 Prozent effektiv sind 8,65 Prozent Sollzins. Kennst du dein Angebot noch nicht, rechne zwei Varianten — 6 und 9 Prozent decken den Korridor ab, in dem die meisten Zusagen landen.

Laufzeit

Ein bis zwölf Jahre. Die Laufzeit ist der stärkste Hebel auf die Rate und der teuerste auf die Zinsen: Bei 20.000 € zu 7 Prozent kostet jedes zusätzliche Jahr zwischen 730 und 800 € Zinsen extra, während die Rate immer weniger sinkt. Der Sprung von fünf auf acht Jahre senkt die Rate um 123 €, kostet aber 2.332 € mehr. Der Kreditrechner zeigt dir mit dem Tilgungsplan, wie langsam die Restschuld bei langen Laufzeiten anfangs schmilzt.

Sondertilgung pro Jahr

Ein Betrag, den du zusätzlich zur Rate jeweils am Jahresende zahlst — aus Weihnachtsgeld, Steuererstattung oder Bonus. Der Kreditrechner rechnet ihn sofort auf die Restschuld an und weist aus, wie viele Monate und wie viel Zinsen du damit sparst. Bei Ratenkrediten darfst du das nach § 500 Abs. 2 BGB jederzeit, ganz oder teilweise — anders als bei Immobilienkrediten mit Zinsbindung.

Restschuldversicherung

Trägst du hier den Einmalbeitrag ein, den die Bank mitfinanzieren will, erhöht der Kreditrechner das Darlehen um diesen Betrag, verzinst ihn mit und ermittelt den echten Effektivzins auf das ausgezahlte Geld. Genau diese Zahl fehlt in den meisten Angeboten, weil eine freiwillige Versicherung nicht in den ausgewiesenen Effektivzins gehört. Der Abschnitt zur Restschuldversicherung weiter unten zeigt, warum die Verbraucherzentralen davon abraten.

Annuität: so entsteht die Rate im Kreditrechner

Fast alle Ratenkredite in Deutschland sind Annuitätendarlehen: Du zahlst jeden Monat dieselbe Rate, darin stecken Zinsen auf die aktuelle Restschuld und Tilgung. Weil die Restschuld mit jeder Zahlung sinkt, schrumpft der Zinsanteil und der Tilgungsanteil wächst. Im Beispiel — 20.000 € zu 7 Prozent über fünf Jahre — enthält die erste Rate 113,08 € Zinsen und 280,92 € Tilgung, die letzte nur noch 2,22 € Zinsen. Nach zwölf Monaten sind trotz 4.728 € gezahlter Raten erst 3.478 € getilgt; die Restschuld liegt bei 16.522 €.

Die Formel dahinter: Rate = Kreditsumme × Monatszins ÷ (1 − (1 + Monatszins)^{−Laufzeit in Monaten}). Der Kreditrechner rechnet den Monatszins aus dem Effektivzins, der nach der Preisangabenverordnung mit jährlicher Verzinsung definiert ist — deshalb liegt der Sollzins immer etwas unter dem Effektivzins. Wer die Formel mit dem Sollzins geteilt durch zwölf füttert, kommt auf dieselbe Rate wie die Bank; wer den Effektivzins durch zwölf teilt, rechnet sich den Kredit um einige Euro im Monat zu teuer.

Rechenbeispiel: 20.000 € im Kreditrechner

So wirkt die Laufzeit bei 20.000 € Kreditsumme und 7 Prozent Effektivzins — alle Werte direkt aus dem Kreditrechner:

Und so wirkt der Zinssatz bei fünf Jahren Laufzeit:

Zwei Erkenntnisse: Erstens kostet jeder Prozentpunkt Zins bei fünf Jahren Laufzeit rund 530 € — zwischen einem Angebot zu 6 und einem zu 9 Prozent liegen 1.595 €, bei einer Rate, die sich nur um 27 € unterscheidet. Zweitens verdoppelt die „bequeme“ lange Laufzeit die Zinskosten: zehn statt fünf Jahre bedeuten 3.961 € mehr. Der Kreditrechner macht beides mit einem Klick sichtbar. Wähle die Laufzeit so kurz, wie es deine Monatsplanung erlaubt, und den Anbieter so günstig, wie es deine Bonität hergibt.

Effektiver Jahreszins: die einzig faire Vergleichszahl

Banken werben gern mit dem Sollzins, entscheidend ist aber der effektive Jahreszins. Nach § 16 der Preisangabenverordnung muss jeder Anbieter die Gesamtkosten des Verbraucherdarlehens als jährlichen Prozentsatz des Nettodarlehensbetrags angeben — berechnet nach der Formel im Anhang der Verordnung. Bearbeitungsgebühren, die Verrechnung der Raten und Pflichtkosten fließen ein; eine freiwillige Restschuldversicherung dagegen nicht. Nur der Effektivzins macht Angebote vergleichbar, deshalb verlangt der Kreditrechner genau diese Zahl.

Achte außerdem auf den „repräsentativen“ Zins in der Werbung. Nach § 17 Abs. 4 PAngV muss der Werbende von einem Effektivzins ausgehen, zu dem mindestens zwei Drittel der aufgrund der Werbung geschlossenen Verträge abgeschlossen werden — oder günstiger. Der beworbene „ab“-Zins darf davon abweichen und gilt oft nur für beste Bonität. Trage im Kreditrechner den Zwei-Drittel-Zins ein, wenn du noch kein persönliches Angebot hast; das ist die realistischere Annahme. Was deine Kreditwürdigkeit ausmacht, erklärt unser Ratgeber Kredite einfach erklärt.

Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung: was der Kreditrechner sichtbar macht

Der Effekt von Sonderzahlungen wird chronisch unterschätzt, weil er über Jahre wirkt. Beim Beispielkredit über 20.000 € zu 7 Prozent und acht Jahren Laufzeit rechnet der Kreditrechner vor:

Der Trick: Jede Sonderzahlung senkt sofort die Restschuld — und damit jede künftige Zinsberechnung. Rechtlich steht dir das bei Ratenkrediten immer offen: Nach § 500 Abs. 2 BGB darfst du deine Verbindlichkeiten jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig erfüllen. Die Bank darf dafür nach § 502 BGB eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, aber höchstens 1 Prozent des vorzeitig gezahlten Betrags — 0,5 Prozent, wenn der Kredit ohnehin binnen eines Jahres geendet hätte — und nie mehr als die Zinsen, die bis zum regulären Ende noch angefallen wären.

Bei 1.000 € Sondertilgung sind das also maximal 10 €. Viele Banken verzichten ganz darauf; frag vor Vertragsschluss nach und lass es dir bestätigen. Der Kreditrechner rechnet die Entschädigung nicht ab, weil sie gegenüber der Ersparnis kaum ins Gewicht fällt. Wichtig ist nur die Reihenfolge: erst den Notgroschen auffüllen, dann tilgen — wer seine Reserve in den Kredit steckt, landet beim nächsten Autoschaden im Dispo.

Restschuldversicherung: der versteckte Kostentreiber

Beim Abschluss bieten Banken fast immer eine Restschuldversicherung an, die bei Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit einspringen soll. Das Problem: Der Einmalbeitrag wird meist mitfinanziert und verzinst — und taucht im beworbenen Effektivzins nicht auf. Die Verbraucherzentrale dokumentiert einen Fall, in dem zwei Versicherungen einen 18.000-€-Kredit um 7.135,83 € verteuerten und den Effektivzins von 8,49 auf 16,89 Prozent trieben. Im Kreditrechner siehst du diesen Effekt für dein Angebot: 1.500 € Beitrag auf 20.000 € über fünf Jahre kosten 1.772,99 € und heben den Effektivzins von 7,00 auf 10,32 Prozent.

Der Gesetzgeber hat reagiert. Seit Anfang 2025 darf ein Restschuldversicherungsvertrag nach § 7a Abs. 5 VVG frühestens eine Woche nach Abschluss des Kreditvertrags geschlossen werden — sonst ist er nichtig. Die Provision, die der Versicherer an die Bank zahlt, ist nach § 50a VAG auf 2,5 Prozent des abgesicherten Darlehensbetrags gedeckelt. Vorher flossen laut BaFin teils 50 Prozent des Beitrags als Provision an die Kreditinstitute. Widerrufen kannst du die Police 14 Tage lang, bei Todesfallabsicherung 30 Tage.

Die Verbraucherzentralen raten in den meisten Fällen ab: viele Ausschlüsse, Wartezeiten und Karenzzeiten, hohe Kosten, seltene Leistung. Wer seine Familie absichern will, fährt mit einer Risikolebensversicherung günstiger; wer sein Einkommen absichern will, mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Lehne die Versicherung ab, bevor du den Kreditrechner mit dem Angebot fütterst — und prüfe, ob der Zins danach derselbe bleibt. Eine Bank darf den Kredit nicht von der Versicherung abhängig machen, ohne deren Kosten in den Effektivzins einzurechnen.

Bonität und SCHUFA: was vor dem Kreditrechner passiert

Bevor eine Bank den Vertrag unterschreibt, muss sie deine Kreditwürdigkeit prüfen — das schreibt § 505a BGB vor. Abschließen darf sie nur, wenn keine erheblichen Zweifel bestehen, dass du die Raten tragen kannst. Wie ernst das genommen wird, hat die BaFin 2024 mit 48 verdeckten Testkäufen geprüft: Bei etwa einem Drittel wurde die finanzielle Situation gar nicht erhoben, nur 17 Prozent der Anbieter fragten nach bestehenden Krediten, fast 80 Prozent der Anfragen wurden bewilligt. Verlass dich also nicht auf die Bank — die Haushaltsrechnung machst du selbst, bevor du den Kreditrechner startest.

Zweiter Baustein ist der SCHUFA-Score. Im neuen Score, der auf einer Skala von 100 bis 999 Punkten zwölf Kriterien bewertet, sind Kredit-, Leasing- und Hypothekenanfragen score-neutral; mehrere Anfragen außerhalb des Bankenbereichs binnen 28 Tagen zählen nur einmal. Das nimmt dem alten Rat, unbedingt eine Konditionsanfrage statt einer Kreditanfrage zu stellen, viel Schärfe — bitte trotzdem darum, denn Banken nutzen teils noch ältere Scoreversionen. Punkte kostet dagegen jeder tatsächlich aufgenommene Ratenkredit: 66 Punkte gibt es ohne neuen Kredit im Kalenderjahr, 48 mit einem, 32 mit zwei, null ab drei.

Daraus folgt eine Strategie: Lieber einen Kredit in passender Höhe als mehrere kleine, und lieber eine Umschuldung, die alte Verträge bündelt, als ein zusätzlicher Kredit neben dem laufenden. Ein zweiter Kreditnehmer mit eigenem Einkommen senkt den Zins oft spürbar, weil er das Ausfallrisiko der Bank halbiert. Rechne im Kreditrechner beide Varianten — Einzelantrag zum angebotenen Zins, Doppelantrag zum verbesserten — und du siehst, ob sich die gemeinsame Haftung lohnt.

Kreditrechner und Haushaltsrechnung: die Rate, die du tragen kannst

Die Zahl aus dem Kreditrechner ist nur dann etwas wert, wenn sie in dein Budget passt. Mach die Rechnung ehrlicher als die Bank-Pauschalen: drei Monate Kontoauszüge durchgehen, unregelmäßige Posten wie Versicherungen, Urlaub und Autoreparaturen auf Monatswerte umlegen, 10 Prozent Puffer abziehen. Was dann übrig bleibt, ist deine Obergrenze — unser Haushaltsrechner nimmt dir die Struktur ab. Faustregel: Die Rate sollte 15 Prozent deines Nettoeinkommens nicht übersteigen, und alle Kreditraten zusammen nicht 30 Prozent.

Warum das wichtig ist, zeigen die Zahlen der BaFin: 2024 wurden erstmals über zehn Millionen neue Ratenkreditverträge geschlossen, 50 Prozent mehr als 2020; 19,6 Millionen Verträge laufen parallel. Die Zahl der Kleinkredite unter 1.000 € hat sich auf 3,8 Millionen fast verdreifacht. 2025 galten 5,67 Millionen Menschen als überschuldet, und die durchschnittlichen Schulden aus Ratenzahlungen stiegen seit 2019 um 31 Prozent auf 9.692 €. Kreditkartenkredite erreichen laut BaFin Effektivzinsen bis 25 Prozent — der Kreditrechner zeigt dir, was das bei gleicher Summe im Vergleich zum Ratenkredit kostet.

Widerruf, Umschuldung, Alternativen

Nach dem Vertragsschluss hast du nach § 495 BGB ein Widerrufsrecht von 14 Tagen — ohne Begründung, in Textform. Die Frist läuft erst, wenn die Bank dich vollständig über den Widerruf belehrt hat. Wer nach der Unterschrift ein besseres Angebot findet, kann also noch umsteigen; der Kreditrechner rechnet beide Angebote in Sekunden gegeneinander.

Läuft bereits ein teurer Kredit, prüfe die Umschuldung: Altverträge aus der Hochzinsphase 2023 und dauerhaft genutzte Dispokredite lassen sich fast immer günstiger ablösen. Trage im Kreditrechner die Restschuld als neue Kreditsumme, den neuen Zins und die Restlaufzeit ein und vergleiche die Zinskosten mit dem, was der alte Vertrag noch kostet — abzüglich maximal 1 Prozent Vorfälligkeitsentschädigung. Wie das im Detail geht, steht im Ratgeber zur Umschuldung; was dein Dispo wirklich kostet, zeigt der Dispo-Rechner.

Und manchmal ist die beste Antwort gar kein Kredit. Wer eine Anschaffung um ein Jahr schieben und die Rate solange sparen kann, spart die gesamten Zinsen — der Rechner Sparen oder Kredit stellt beide Wege gegenüber. Für Immobilien gilt eine andere Mathematik mit Zinsbindung und Tilgungssatz; dafür gibt es den Baufinanzierungsrechner.

Wann ein Kredit sinnvoll ist — und wann nicht

Ein Kredit ist ein Werkzeug, kein Konsum-Freifahrtschein. Sinnvoll ist er für werthaltige Anschaffungen, die du planbar abbezahlen kannst: das Auto für den Arbeitsweg, die neue Heizung, die Umschuldung teurer Altkredite. Kritisch wird es bei Konsum auf Pump — Urlaub oder Elektronik auf Raten führen schnell in die Spirale, in der ein Kredit den nächsten ablöst. Die Laufzeit sollte nie länger sein als die Nutzungsdauer der Anschaffung: Ein Handy auf 48 Monate zu finanzieren heißt, zwei Jahre für ein Gerät zu zahlen, das längst ersetzt ist.

Der Kreditrechner hilft auch bei der Frage, ob eine „0-Prozent-Finanzierung“ wirklich kostenlos ist: Rechne den Barzahlungspreis mit Rabatt gegen den Finanzierungspreis ohne Rabatt — die Differenz ist dein versteckter Zins. Bei akuten Schuldenproblemen helfen die kostenlosen Schuldnerberatungen der Verbraucherzentrale.

Häufige Fragen zum Kreditrechner

Wie genau rechnet der Kreditrechner?

Er nutzt die Standard-Annuitätenformel mit monatlicher Zins- und Tilgungsverrechnung und leitet den Monatszins aus dem Effektivzins nach Preisangabenverordnung ab — dieselbe Mathematik wie bei Bankangeboten. Abweichungen von wenigen Euro entstehen durch Auszahlungstermin, Rundung der Rate oder eine Restschuldversicherung, die du hier separat eingibst.

Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?

Der Sollzins ist der reine Nominalzins auf die Restschuld. Der effektive Jahreszins rechnet die Kostenstruktur des Kredits ein und ist nach § 16 PAngV die gesetzlich vorgeschriebene Vergleichsgröße. Bei einem Ratenkredit ohne Gebühren liegt der Sollzins knapp unter dem Effektivzins — der Kreditrechner zeigt beide Werte.

Senkt eine Kreditanfrage meinen SCHUFA-Score?

Im neuen SCHUFA-Score sind Kreditanfragen score-neutral. Eine „Anfrage Kreditkonditionen“ war schon immer neutral, deshalb solltest du weiterhin darum bitten — manche Banken arbeiten noch mit älteren Scoreversionen. Punkte kostet erst der abgeschlossene Kredit.

Kann ich meinen Kredit vorzeitig zurückzahlen?

Ja, Ratenkredite kannst du nach § 500 Abs. 2 BGB jederzeit ganz oder teilweise ablösen. Die Bank darf maximal 1 Prozent des vorzeitig gezahlten Betrags als Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, 0,5 Prozent im letzten Jahr — der Kreditrechner zeigt, dass die Ersparnis fast immer ein Vielfaches davon beträgt.

Welche Laufzeit soll ich im Kreditrechner wählen?

So kurz wie möglich, so lang wie nötig: Die Rate muss auch in schlechten Monaten sicher zahlbar sein, aber jedes zusätzliche Jahr kostet bei 20.000 € und 7 Prozent zwischen 730 und 800 € Zinsen. Wähle die kürzeste Laufzeit, deren Rate unter 15 Prozent deines Nettoeinkommens bleibt, und tilge mit Sonderzahlungen zusätzlich.

Was bringt die Wunschraten-Funktion?

Sie dreht die Rechnung um: Du gibst die Rate vor, die dein Haushaltsbudget verträgt, und der Kreditrechner ermittelt die Laufzeit samt kleinerer Schlussrate. Das ist die ehrlichere Reihenfolge — erst das Budget, dann der Kredit — und verhindert, dass die Bank die Laufzeit so lange streckt, bis die Rate „passt“.

Lohnt sich eine Restschuldversicherung?

Selten. Die Verbraucherzentralen raten in den meisten Fällen ab, weil die Policen teuer sind, viele Ausschlüsse enthalten und selten leisten. Gib den Beitrag in den Kreditrechner ein und du siehst den echten Effektivzins — im Beispiel steigt er von 7 auf über 10 Prozent. Eine Risikolebensversicherung sichert die Familie günstiger ab.

Gilt der Kreditrechner auch für Autokredite und Baufinanzierungen?

Für Autokredite und alle anderen Ratenkredite ja — auch für Händlerfinanzierungen, wenn du den dort genannten Effektivzins einträgst. Baufinanzierungen laufen anders: mit Zinsbindung, anfänglichem Tilgungssatz und Restschuld nach zehn oder fünfzehn Jahren. Dafür nutzt du den Baufinanzierungsrechner.

Fazit: erst rechnen, dann unterschreiben

Der Kreditrechner nimmt dem Kreditabschluss das Bauchgefühl: Du kennst Rate, Laufzeit, Gesamtkosten und Restschuldverlauf, bevor du irgendetwas unterschreibst — und du siehst, was Sondertilgungen bringen und was eine Restschuldversicherung kostet. Kombiniere ihn mit einer ehrlichen Haushaltsrechnung, einem Vergleich über den Zwei-Drittel-Zins und der Bereitschaft, ein schlechtes Angebot binnen 14 Tagen zu widerrufen. Dann ist der Kredit ein kalkuliertes Werkzeug und keine Kostenfalle.

Autor

Jens Schreiner

Jens beschäftigt sich seit dem Studium intensiv mit privaten Finanzen – von Girokonten und Tagesgeld über ETF-Depots bis zu Kreditkarten und Versicherungen. Beruflich in der IT zu Hause, geht er Finanzthemen analytisch und datengetrieben an: Er vergleicht Konditionen im Detail, probiert Kontoeröffnungen und Neukundenangebote selbst aus und übersetzt komplizierte Produkte in verständliche Sprache. Auf Sparnia zeigt er, wie man mit cleveren Vergleichen und Neukundenangeboten bares Geld spart und verdient – unabhängig, transparent und nachvollziehbar.