Mit unserem Zinseszinsrechner siehst du in Sekunden, wie aus deinem Ersparten über die Jahre ein kleines Vermögen wird. Gib einfach Startkapital, Sparrate, Zinssatz und Laufzeit ein — der Zinseszinsrechner zeigt dir sofort, wie viel davon Einzahlungen sind und wie viel der Zinseszins-Effekt ganz allein beisteuert. Genau dieser Effekt ist der Grund, warum früh anfangen beim Sparen wichtiger ist als viel einzahlen.
Das Wichtigste in Kürze
- Beim Zinseszins werden Zinsen mitverzinst: Dein Guthaben wächst nicht linear, sondern exponentiell.
- Der Zinseszinsrechner rechnet mit monatlicher oder jährlicher Zinsgutschrift und optionaler Sparrate.
- Zeit schlägt Rate: 20 Jahre Vorsprung machen mehr aus als eine doppelt so hohe Sparrate.
- Ab Erträgen über dem Sparerpauschbetrag von 1.000 € fällt Abgeltungssteuer an.
So benutzt du den Zinseszinsrechner
Trage zuerst dein Startkapital ein — also den Betrag, den du heute schon auf der Seite hast. Danach wählst du eine optionale monatliche Sparrate, den erwarteten Zinssatz und die Laufzeit in Jahren. Der Zinseszinsrechner aktualisiert das Ergebnis bei jeder Eingabe sofort, du musst nichts abschicken.
Als Zinssatz kannst du den aktuellen Tagesgeld- oder Festgeldzins eintragen — oder eine erwartete Rendite, wenn du in ETFs investierst. Für breit gestreute Aktien-ETFs rechnen viele langfristig mit 5 bis 7 Prozent pro Jahr, bei Tagesgeld sind es eher 2 bis 3 Prozent. Das Diagramm zeigt dir Jahr für Jahr, wie die Zinsen (türkis) gegenüber deinen Einzahlungen (dunkelblau) aufholen.
Was ist der Zinseszins-Effekt?
Zinseszins bedeutet: Die Zinsen, die du in einem Jahr bekommst, werden im nächsten Jahr mitverzinst. Aus 10.000 € werden bei 5 Prozent nach einem Jahr 10.500 € — im zweiten Jahr bekommst du die 5 Prozent aber schon auf 10.500 €, also 525 € statt 500 €. Dieser kleine Unterschied wirkt am Anfang unscheinbar und wird mit den Jahren gewaltig.
Albert Einstein soll den Zinseszins die „achte Weltwunder“ genannt haben — ob das Zitat echt ist, weiß niemand, aber die Mathematik dahinter stimmt: Dein Geld wächst exponentiell. Nach 30 Jahren stammen bei einer soliden Rendite oft über 60 Prozent deines Endkapitals aus Zinsen und Zinseszinsen, nicht aus Einzahlungen.
Die Zinseszins-Formel verstehen
Die Grundformel ist überschaubar: Endkapital = Startkapital × (1 + Zinssatz)Jahre. Aus 10.000 € werden bei 5 Prozent nach 20 Jahren also 10.000 × 1,05²⁰ = 26.533 €. Ohne Zinseszins — wenn du die Zinsen jedes Jahr abräumen würdest — wären es nur 20.000 €.
Sobald eine monatliche Sparrate dazukommt, wird die Formel sperriger, denn jede Rate verzinst sich unterschiedlich lange. Unser Zinseszinsrechner simuliert deshalb Monat für Monat — so wie es Bank oder Broker auch tun. Du kannst zusätzlich wählen, ob die Zinsen monatlich oder jährlich gutgeschrieben werden: Monatliche Gutschrift bringt bei gleichem Nominalzins etwas mehr heraus.
Rechenbeispiel: 10.000 € bei 5 % Rendite
So entwickelt sich ein Startkapital von 10.000 € ohne weitere Einzahlungen bei 5 Prozent und jährlicher Gutschrift:
| Laufzeit | Endkapital | davon Zinsen | Zuwachs |
|---|---|---|---|
| 10 Jahre | 16.289 € | 6.289 € | +63 % |
| 20 Jahre | 26.533 € | 16.533 € | +165 % |
| 30 Jahre | 43.219 € | 33.219 € | +332 % |
| 40 Jahre | 70.400 € | 60.400 € | +604 % |
Gut zu erkennen: In den ersten zehn Jahren passiert scheinbar wenig, danach zieht die Kurve steil an. Zwischen Jahr 30 und Jahr 40 wächst das Guthaben um mehr als 27.000 € — fast dreimal so viel wie das gesamte Startkapital. Genau deshalb lohnt sich Durchhalten.
Monatliches Sparen: der Turbo für den Zinseszins
Richtig spannend wird es, wenn du regelmäßig einzahlst. Schon 100 € im Monat wachsen bei 6 Prozent Rendite in 30 Jahren auf rund 100.000 € an — eingezahlt hast du davon nur 36.000 €. Die restlichen zwei Drittel kommen vom Markt. Probiere im Zinseszinsrechner ruhig verschiedene Raten aus und beobachte, wie stark der türkise Anteil im Diagramm wächst.
Für den langfristigen Vermögensaufbau per Sparrate haben wir einen eigenen Sparrechner, der den Fokus auf die monatliche Rate legt. Und wenn du wissen willst, wie du eine realistische Rendite erreichst, hilft dir unser Ratgeber ETF einfach erklärt beim Einstieg.
Die 72er-Regel: Verdopplung im Kopf überschlagen
Ein praktischer Trick für den Alltag: Teile 72 durch deinen Zinssatz — das Ergebnis ist ungefähr die Zahl der Jahre, bis sich dein Kapital verdoppelt. Bei 6 Prozent dauert die Verdopplung also rund zwölf Jahre, bei 3 Prozent etwa 24 Jahre. Die Faustregel ersetzt keinen Zinseszinsrechner, zeigt aber sofort die Größenordnung — und macht deutlich, warum ein Prozentpunkt mehr Rendite langfristig einen riesigen Unterschied macht.
Wo bekommst du überhaupt Zinsen?
Sichere Zinsen gibt es aktuell auf Tagesgeld und Festgeld — die Konditionen vergleichst du in unserem Tagesgeld-Vergleich. Höhere Renditen sind langfristig mit breit gestreuten Aktien-ETFs realistisch, dafür schwankt der Wert zwischendurch. Welche Zinssätze Banken im Schnitt zahlen, veröffentlicht die Deutsche Bundesbank in ihrer Zinsstatistik.
Wichtig fürs Erwartungsmanagement: Rechne konservativ. Wer mit 8 Prozent plant und nur 5 Prozent bekommt, verfehlt sein Ziel deutlich. Besser mit 5 Prozent kalkulieren — und sich über jedes bessere Jahr freuen.
Steuern & Inflation nicht vergessen
Der Zinseszinsrechner zeigt Bruttowerte. Auf Kapitalerträge oberhalb des Sparerpauschbetrags von 1.000 € (Ehepaare: 2.000 €) fällt Abgeltungssteuer von 25 Prozent plus Soli an — stelle deshalb unbedingt einen Freistellungsauftrag. Und die Inflation nagt an der Kaufkraft deines Endkapitals: Was 2 Prozent Teuerung über Jahrzehnte anrichten, zeigt dir unser Inflationsrechner.
Diese Fehler solltest du vermeiden
Zu spät anfangen: Jedes Jahr Warten kostet dich am Ende überproportional viel, weil gerade die letzten Jahre der Laufzeit die stärksten sind. Zinsen abräumen: Wer sich Erträge auszahlen lässt, verzichtet auf den kompletten Zinseszins-Effekt. Unrealistische Renditen: Dauerhaft zweistellige Prozentwerte verspricht nur, wer dir etwas verkaufen will — kalkuliere lieber vorsichtig.
Zinseszins gegen dich: Dispo- und Kreditkartenschulden
Der Zinseszins-Effekt kennt keine Moral — bei Schulden arbeitet er gegen dich, und zwar mit deutlich höheren Sätzen: Dispozinsen von 12 Prozent verdoppeln eine stehende Schuld rechnerisch in nur sechs Jahren. Wer dauerhaft im Minus steht, sollte deshalb zuerst den Dispo ablösen, bevor er spart — keine sichere Geldanlage schlägt die „Rendite“ einer getilgten 12-Prozent-Schuld. Auch dafür liefert der Zinseszinsrechner das Argument: Trage die Schuld als Startkapital und den Dispozins ein, und sieh zu, wie der Berg wächst.
Häufige Fragen zum Zinseszinsrechner
Wie funktioniert der Zinseszinsrechner?
Er simuliert dein Guthaben Monat für Monat: Sparraten werden addiert, Zinsen je nach Einstellung monatlich oder jährlich gutgeschrieben und ab dann mitverzinst. Ergebnis, Zinsanteil und Diagramm aktualisieren sich live bei jeder Eingabe.
Was bedeutet monatliche oder jährliche Zinsgutschrift?
Bei monatlicher Gutschrift landen die Zinsen sofort auf dem Konto und verzinsen sich ab dem Folgemonat mit — das bringt bei gleichem Nominalzins etwas mehr als eine jährliche Gutschrift. Tagesgeldkonten schreiben oft monatlich oder vierteljährlich gut, Festgeld meist jährlich.
Mit welchem Zinssatz soll ich rechnen?
Für Tagesgeld und Festgeld nimmst du den aktuellen Angebotszins. Für ETF-Depots sind langfristig 5 bis 7 Prozent vor Kosten eine gängige, historisch begründete Annahme — garantiert ist sie nicht.
Berücksichtigt der Rechner Steuern?
Nein, die Ergebnisse sind Bruttowerte. Oberhalb des Sparerpauschbetrags gehen von Kapitalerträgen rund 26,4 Prozent Abgeltungssteuer inklusive Soli ab; bei thesaurierenden ETFs kommt die Vorabpauschale ins Spiel.
Ab wann lohnt sich der Zinseszins-Effekt richtig?
Spürbar wird er ab etwa zehn Jahren Laufzeit, richtig stark ab zwanzig. Als Faustregel: Je früher du startest, desto mehr Arbeit übernimmt der Markt — der beste Zeitpunkt anzufangen ist deshalb heute.
Fazit: Zeit ist dein stärkster Verbündeter
Der Zinseszinsrechner macht sichtbar, was abstrakte Prozentzahlen verschleiern: Vermögensaufbau ist vor allem eine Frage der Zeit. Starte früh, bleib investiert, reinvestiere alle Erträge — und lass die Mathematik für dich arbeiten. Selbst kleine Beträge werden über Jahrzehnte erstaunlich groß.
