Das Wichtigste in Kürze
- Die Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall eine vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen.
- Sie ist wichtig für Familien, Paare mit Kredit und Alleinverdiener.
- Als reine Risikoabsicherung ohne Sparanteil ist sie sehr günstig.
- Faustregel Summe: das 3- bis 5-fache Bruttojahresgehalt bzw. die Restschuld der Baufinanzierung.
Wer Angehörige finanziell absichern will, kommt an der Risikolebensversicherung kaum vorbei – besonders mit Immobilienkredit. Hier die Grundlagen. Ob sie zu deinen wichtigen Policen zählt, klärt Welche Versicherungen sind sinnvoll?.
Was ist eine Risikolebensversicherung?
Stirbt die versicherte Person während der Laufzeit, zahlt der Versicherer die vereinbarte Todesfallsumme an die Begünstigten. Es gibt keinen Sparanteil – deshalb ist der Beitrag niedrig. Sie dient ausschließlich der Absicherung der Hinterbliebenen.
Wer braucht sie?
- Familien mit Kindern – Einkommensausfall absichern.
- Paare mit gemeinsamer Baufinanzierung – damit der Kredit nicht zur Last wird (siehe Baufinanzierung).
- Alleinverdiener und Geschäftspartner mit gemeinsamen Verpflichtungen.
Wie hoch sollte die Summe sein?
Als Orientierung dienen das 3- bis 5-fache Bruttojahreseinkommen oder die noch offene Kreditsumme. Wichtig ist, dass die Hinterbliebenen laufende Kosten und Kredite decken können.
Tipps zum Abschluss
- Früh abschließen – jung und gesund ist der Beitrag am niedrigsten.
- Unverheiratete Paare: Über-Kreuz-Versicherung kann Erbschaftsteuer vermeiden.
- Nicht mit der Berufsunfähigkeitsversicherung verwechseln – beide decken Unterschiedliches ab.
Was ist eine Risikolebensversicherung?
Die Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall der versicherten Person eine vorher festgelegte Summe an die Hinterbliebenen. Sie ist eine reine Risikoabsicherung ohne Sparanteil und deshalb sehr günstig. Ziel ist, Familie oder Kreditgeber finanziell abzusichern, falls der Hauptverdiener stirbt.
Wer braucht sie?
Eine Risikolebensversicherung ist vor allem für Familien mit Kindern, Paare mit gemeinsamen Verpflichtungen und Immobilienbesitzer mit laufendem Kredit wichtig. Sie verhindert, dass die Hinterbliebenen nach einem Todesfall in finanzielle Not geraten oder die Immobilie verkaufen müssen.
Wie hoch sollte die Summe sein?
Als Faustregel gilt etwa das Drei- bis Fünffache des Bruttojahreseinkommens, bei einer Immobilie zusätzlich die Restschuld des Kredits. Die Summe sollte reichen, um laufende Kosten, Kinderbetreuung und Schulden über mehrere Jahre abzudecken. Lieber etwas großzügiger kalkulieren.
Unterschied zur Kapitallebensversicherung
Die Risikolebensversicherung sichert nur das Todesfallrisiko ab und baut kein Guthaben auf. Die Kapitallebensversicherung kombiniert Schutz und Sparen, ist aber teuer und unflexibel. Experten empfehlen meist, beides zu trennen: günstig per Risikoleben absichern und separat über einen ETF-Sparplan Vermögen aufbauen.
Risikoleben und Baufinanzierung
Bei einer Baufinanzierung ist die Risikolebensversicherung die bessere Alternative zur teuren Restschuldversicherung. Sie sichert die Restschuld ab, ist günstiger und flexibler. So bleibt die Familie im Ernstfall im Eigenheim, ohne den Kredit allein stemmen zu müssen.
Tipps zum Abschluss
Vergleiche mehrere Anbieter, denn die Beiträge unterscheiden sich stark bei gleicher Leistung. Beantworte die Gesundheitsfragen ehrlich, um den Schutz nicht zu gefährden. Paare sichern sich über zwei Einzelverträge statt einer verbundenen Police oft besser und steuerlich günstiger ab.
Für wen sie weniger nötig ist
Singles ohne Kinder, ohne Kredit und ohne Personen, die von ihrem Einkommen abhängen, brauchen in der Regel keine Risikolebensversicherung. Hier sind eine Berufsunfähigkeitsversicherung und eine Haftpflicht meist wichtiger.
Sicherheit und Aufsicht
Lebensversicherer unterliegen der Aufsicht der BaFin. Achte beim Vergleich auf die Bedingungen, etwa die Nachversicherungsgarantie, mit der du die Summe später ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen kannst.
Risikolebensversicherung: häufige Fehler
Ein häufiger Fehler ist eine zu niedrige Versicherungssumme, die im Ernstfall nicht reicht. Ebenfalls riskant: ungenaue Angaben bei den Gesundheitsfragen, die im Leistungsfall zur Verweigerung führen können. Und wer zu lange wartet, zahlt wegen des höheren Alters mehr.
Sinnvoll ist es, die Risikolebensversicherung früh abzuschließen, solange du jung und gesund bist – das sichert günstige Beiträge über die gesamte Laufzeit. Eine Nachversicherungsgarantie erlaubt später eine Erhöhung ohne neue Gesundheitsprüfung.
Konstante oder fallende Summe?
Bei der Risikolebensversicherung kannst du zwischen einer konstanten und einer fallenden Versicherungssumme wählen. Die konstante Summe bleibt über die Laufzeit gleich und eignet sich zur Familienabsicherung. Die fallende Summe sinkt parallel zur Restschuld eines Kredits und ist dadurch günstiger – ideal, wenn die Police vor allem die Baufinanzierung absichern soll. Überlege vor dem Abschluss, welcher Zweck im Vordergrund steht.
Über-Kreuz-Versicherung für Unverheiratete
Unverheiratete Paare sollten sich nicht gegenseitig in einer verbundenen Police versichern, sondern über Kreuz: Jeder Partner versichert das Leben des anderen und ist selbst Versicherungsnehmer. So fällt die Auszahlung im Todesfall nicht in den Nachlass und bleibt frei von Erbschaftsteuer. Bei Ehepaaren ist das dank hoher Freibeträge weniger kritisch, für Unverheiratete aber ein wichtiger Steuervorteil.
Gesundheitsprüfung und Beitrag
Vor dem Abschluss stehen Gesundheitsfragen, teils auch ein ärztlicher Check bei hohen Summen. Raucher zahlen deutlich mehr als Nichtraucher, und Vorerkrankungen können den Beitrag erhöhen. Wer mit dem Rauchen aufhört, kann den Vertrag oft günstiger neu kalkulieren lassen. Ehrliche Angaben sind Pflicht, sonst riskierst du im Ernstfall die Leistung.
Laufzeit richtig wählen
Die Laufzeit sollte mindestens so lange reichen, bis die Kinder finanziell selbstständig sind oder der Kredit abbezahlt ist. Eine zu kurze Laufzeit lässt genau die Jahre ungeschützt, in denen die Absicherung am wichtigsten ist. Prüfe bei der Risikolebensversicherung außerdem eine Nachversicherungsgarantie, um die Summe bei Heirat, Geburt oder Hauskauf ohne neue Gesundheitsprüfung anzupassen.
Häufige Fragen
Was ist der Unterschied zur Kapitallebensversicherung?
Die Risikolebensversicherung ist reine Absicherung ohne Sparanteil und daher günstig. Die Kapitallebensversicherung mischt Schutz und Sparen – meist mit schwacher Rendite.
Brauche ich sie als Single ohne Kinder?
Meist nicht – ohne finanziell abhängige Personen fehlt der Absicherungsbedarf.
Risikolebensversicherung: das Wichtigste in Kürze
Zusammengefasst: Die Risikolebensversicherung ist der günstigste Weg, deine Familie oder einen laufenden Kredit für den Todesfall abzusichern. Wähle die Summe großzügig – Faustregel ist das Drei- bis Fünffache des Bruttojahreseinkommens plus die Restschuld deiner Baufinanzierung. Schließe früh ab, solange du jung und gesund bist, und beantworte die Gesundheitsfragen ehrlich. Unverheiratete Paare sichern sich über Kreuz ab, um Erbschaftsteuer zu sparen. Vergleiche mehrere Anbieter, denn bei gleicher Leistung unterscheiden sich die Beiträge deutlich. Wer diese Punkte beachtet, sorgt für wenige Euro im Monat dafür, dass die Hinterbliebenen im Ernstfall finanziell abgesichert sind und das Eigenheim nicht verkaufen müssen.
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